Que couvrent les principales polices d’assurance contre les interruptions d’activité aux États-Unis ?

Il s’agit d’un fait particulièrement préoccupant étant donné que de toutes les petites entreprises qui ont été contraintes de fermer leurs portes en raison d’une catastrophe, 40 % n’ont pas rouvert, un quart ont fermé définitivement en un an et plus de 90 % ont cessé leurs activités au cours de la prochaine. deux ans – selon une étude de 2020 de l’Agence fédérale de gestion des urgences (FEMA) a trouvé.

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Ces chiffres montrent à quel point l’assurance contre les pertes d’exploitation est importante, en particulier pour les entreprises opérant dans un espace physique ou celles disposant de machines coûteuses, car tout dommage ou perturbation pourrait avoir un impact significatif sur leur productivité et même compromettre leur survie.

Comment fonctionne l’assurance perte d’exploitation ?

L’assurance pertes d’exploitation, également appelée assurance revenus d’entreprise, vise à protéger les entreprises contre les pertes financières subies en raison de l’interruption de leurs activités résultant d’un risque assuré. Il paie les coûts d’exploitation – y compris les revenus potentiels, le loyer ou l’hypothèque, les remboursements de prêts, les salaires des employés et les taxes – pendant que l’entreprise ferme temporairement. Certaines polices offrent une couverture pour les dépenses supplémentaires liées à la fermeture telles que celles accompagnant la mise en place d’un emplacement temporaire ou la formation du personnel à l’utilisation de nouveaux équipements.

Pour les petites et moyennes entreprises, la couverture BI est souvent incluse dans la police d’un propriétaire d’entreprise, qui est un type d’assurance spécialisé qui regroupe différentes options de couverture dont les entreprises ont besoin, y compris la responsabilité civile générale, les biens commerciaux et la couverture des accidents du travail.

Les polices d’interruption d’activité impliquent généralement une période d’attente de 48 à 72 heures. Ceci est indiqué dans la période de restauration de la police, qui dure initialement 30 jours mais peut être prolongée jusqu’à un an.

Quelles sont les principales causes d’interruption d’activité ?

Une analyse des données sur cinq ans des réclamations d’assurance menée par AGCS a révélé que les incendies et les explosions étaient les principales causes d’interruption des activités dans le monde, représentant 30 %, soit 6,7 millions de dollars, de toutes les pertes de BI. Viennent ensuite les tempêtes (21 %), les dégâts des eaux (12 %), les pannes de machines (5 %) et les inondations (4 %).

Dans la dernière enquête du baromètre des risques du géant de l’assurance, cependant, 52 % des répondants ont déclaré que la cybercriminalité, qui a été alimentée par la récente vague d’attaques de ransomwares, était le déclencheur d’interruption d’activité qu’ils craignaient le plus, suivi des catastrophes naturelles (36 %), de l’épidémie de pandémie (35 %) et les perturbations du transport et de l’expédition (30 %).

L’assurance pertes d’exploitation couvre-t-elle les pertes liées au COVID-19 ?

La question de savoir si les polices BI doivent couvrir les pertes liées à la pandémie a été une question controversée entre les compagnies d’assurance et les entreprises touchées par COVID-19. L’industrie de l’assurance soutient que les pandémies ne peuvent pas être couvertes en raison de l’ampleur de leur impact.

« Les pandémies sont une catastrophe extraordinaire qui peut avoir un impact sur presque toutes les économies du monde, il est donc difficile de prévoir et de gérer le risque », a déclaré Sean Kevelighan, directeur général de III, dans un communiqué de 2020. « Les pertes causées par une pandémie sont exclues des politiques standard d’interruption d’activité car elles affectent toutes les entreprises, toutes en même temps. »

Cela n’a toutefois pas empêché les entreprises qui demandent une indemnisation de porter leurs arguments devant les tribunaux. À ce jour, le suivi des litiges de couverture COVID-19 de la Carey Law School de l’Université de Pennsylvanie a enregistré plus de 1 900 poursuites concernant la couverture des revenus des entreprises, la majorité des poursuites provenant d’entreprises du secteur des services alimentaires.

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Selon la National Association of Insurance Commissioners (NAIC), les assureurs ont commencé à exclure les infections virales et bactériennes de leurs polices d’interruption d’activité après l’épidémie de syndrome respiratoire aigu sévère (SRAS) en 2003, qui a causé des milliards de dollars de pertes à l’industrie. Depuis lors, les assureurs ont modifié le libellé de leur police pour exclure les épidémies virales et bactériennes.

Que couvrent les principales polices d’assurance contre les interruptions d’activité aux États-Unis ?

Pour savoir quels assureurs du pays offrent la meilleure couverture BI, Investopedia a analysé les polices de 35 compagnies d’assurance offrant une couverture contre les interruptions d’activité. Le site Web financier basé à New York a également pris en compte l’expérience de chaque fournisseur dans le secteur, sa stabilité financière et la satisfaction de ses clients. Voici ceux qui sont arrivés en tête. La liste est classée par ordre alphabétique.

Investopedia a nommé Chubb le meilleur pour le traitement des réclamations après que le géant de l’assurance a obtenu les meilleures notes dans une récente enquête auprès des courtiers et des gestionnaires de risques menée par le fournisseur de données d’assurance Advisen. Chubb propose des politiques de propriétaire d’entreprise aux entreprises ayant un chiffre d’affaires de 30 millions de dollars dans les 50 États, le district de Columbia et Porto Rico. La couverture BI peut être ajoutée à la police de base. Le géant de l’assurance a également obtenu un score de satisfaction client supérieur à la moyenne du secteur dans la dernière étude de JD Power sur l’assurance des petites entreprises et une note A++ d’AM Best, indiquant une stabilité financière supérieure.

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La police du propriétaire d’entreprise agricole est assortie d’une couverture contre les pertes d’exploitation, qui permet à certains assurés de réclamer 100 % de leur revenu prévu. Nommé le meilleur pour les commerces de détail, Farmers’ BOP peut être personnalisé pour inclure 20 avenants différents, dont certains sont adaptés aux détaillants, y compris la panne d’équipement et le remplacement de la signalisation extérieure. L’assureur californien a obtenu une note supérieure à la moyenne du secteur en matière de satisfaction client et une solide note B++ en matière de stabilité financière.

Nationwide offre la plus large gamme de couverture contre les interruptions d’activité parmi tous les assureurs évalués, obtenant le meilleur titre global d’Investopedia. Il fournit une couverture BI en cas d’incendie, de vent, de grêle, de vandalisme ou de dommages causés par des véhicules ou des aéronefs. Cependant, les pertes dues aux perturbations causées par les inondations, les tremblements de terre, les chutes de lignes électriques ou les bris de verre, ainsi que les fermetures partielles, ne sont pas couvertes. Le BOP de Nationwide convient aux entreprises de moins de 100 employés et de moins de 5 millions de dollars de revenus. Il a un score solide en termes de satisfaction client et une note de stabilité financière A+.

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Conçue pour les entreprises impliquées dans les services alimentaires, la couverture BI de State Farm a été choisie comme la meilleure pour les restaurants. La police couvre les pertes de revenus résultant du refoulement des égouts ou des drains, ainsi que de la détérioration ou de la contamination des aliments. Il protège également les entreprises dont la fermeture a été ordonnée par le gouvernement en raison de la contamination des aliments et paie les dépenses publicitaires qui en résultent. State Farm a enregistré la note la plus élevée possible pour la stabilité financière à A ++ et le deuxième score de satisfaction client le plus élevé dans l’enquête de JD Power.

La politique d’interruption d’activité de Hartford comporte plusieurs caractéristiques dont les entreprises spécialisées dans l’entretien des espaces extérieurs ont besoin, ce qui lui a valu le meilleur titre pour les paysagistes d’Investopedia. Ces caractéristiques comprennent la couverture des applications d’herbicides et de pesticides et l’assurance des opérations de chasse-neige. La police BI de Hartford offre également une couverture contre l’incendie, le vent et le vol, et offre des remises groupées. L’assureur détient une note A+ pour la stabilité financière.

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La police Revenus et dépenses supplémentaires des voyageurs (BIEE) offre la protection dont les entreprises du secteur des services professionnels ont besoin – y compris une couverture pour la perte de papiers et de documents de valeur, de matériel informatique, de données et de supports – ce qui en fait le meilleur choix pour l’industrie. Les entreprises peuvent également ajouter une couverture des biens dépendants – qui remplace le revenu d’entreprise lorsqu’un fournisseur majeur est perturbé – et une couverture étendue du revenu d’entreprise pour couvrir la période suivant la réouverture de l’entreprise, mais les clients ne sont pas entièrement revenus. La police couvre plusieurs périls, y compris l’incendie, le vol, les dommages causés par les véhicules et les actes de vandalisme.

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