Que doivent rechercher les entreprises américaines dans l’assurance des biens commerciaux ?

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Les catastrophes naturelles, cependant, ne sont pas les seuls cas qui constituent une menace énorme pour une propriété commerciale. Les événements d’origine humaine tels que les incendies, les cambriolages, les vols, les dégâts des eaux et le vandalisme font également partie des principaux risques susceptibles de perturber massivement les entreprises.

C’est là qu’intervient l’assurance des biens commerciaux. Ce type de couverture aide à minimiser l’impact financier des dommages que certaines catastrophes naturelles et causées par l’homme causent aux biens immobiliers et physiques d’une entreprise.

Comment fonctionne l’assurance des biens des entreprises ?

L’assurance des biens commerciaux, également appelée assurance des biens commerciaux ou assurance des bâtiments commerciaux, est souvent souscrite dans le cadre d’une police d’assurance des propriétaires d’entreprise (BOP), qui comprend également la responsabilité civile générale et la couverture contre les interruptions d’activité. Il est conçu pour minimiser les perturbations des opérations quotidiennes d’une entreprise en offrant une compensation pour les dommages ou les pertes qui surviennent à la propriété ou au bâtiment dans lequel l’entreprise opère, l’équipement et la technologie qu’il utilise, et l’inventaire des produits et matériaux qu’il stocke. et vend.

Selon ConstructionCoverage.com, un site Web d’information et de conseil basé en Californie pour le secteur de la construction, les polices d’assurance des biens commerciaux sont également plus susceptibles d’être personnalisables pour assurer des niveaux de couverture adéquats pour des actifs particuliers importants pour une entreprise.

La société conseille également aux entreprises qui exploitent des entreprises depuis leur domicile d’obtenir une couverture des biens commerciaux, car « une police d’assurance habitation standard peut ne pas être suffisante pour couvrir tous les préjudices ou dommages auxquels une entreprise à domicile peut être confrontée ». L’assurance habitation, par exemple, peut ne pas couvrir les équipements commerciaux endommagés dans la résidence des propriétaires d’entreprise.

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Que couvre l’assurance des biens commerciaux?

Différentes compagnies d’assurance proposent une gamme d’options de couverture des biens commerciaux pour répondre aux besoins de différentes entreprises. Selon la couverture de la construction, la plupart des polices d’assurance des biens commerciaux couvrent les éléments suivants :

  • Bâtiment commercial: Outre le bâtiment physique où l’entreprise opère, l’assurance des biens commerciaux couvre certains appareils ou équipements qui sont « contenus en permanence » dans la structure, notamment les armoires, les systèmes électriques et la plomberie.
  • Ouvrages associés : Il s’agit notamment des structures utilisées par ou appartenant au propriétaire de la propriété commerciale, telles qu’un garage, un hangar ou un entrepôt, mais la couverture dépend souvent de l’accord entre l’assureur et le preneur d’assurance.
  • Biens personnels: Il s’agit notamment des actifs physiques tels que l’équipement et le mobilier qui sont conservés dans le bâtiment.
  • Revenu d’entreprise: Certains assureurs versent une indemnisation pour une partie des revenus perdus si les dommages empêchent une entreprise de mener ses activités habituelles.

Selon le site Web financier NerdWallet, la couverture est également dictée par les «causes des formulaires de perte» de la police ou, tout simplement, les risques pouvant déclencher une réclamation. Ces formulaires se divisent en trois catégories, chacune couvrant différents types de dommages :

Type de politique

Péril assuré

Forme basique

  • Feu ou fumée
  • Foudre
  • Explosion
  • Tempête ou grêle
  • Émeutes ou troubles civils
  • Dommages aux aéronefs ou aux véhicules
  • Vandalisme
  • Fuite de gicleur
  • Effondrement du gouffre
  • Action volcanique
  • Bris de glace dû à l’un des risques ci-dessus

Forme large

  • Tous les risques couverts sous forme de base
  • Chute d’objets
  • Poids de la neige, de la glace ou du grésil.
  • Dégâts d’eau causés par des appareils qui fuient, mais pas par un débordement de puisard
  • Effondrement du bâtiment

Formulaire spécial

Tous les risques potentiels, à l’exception de ceux qui sont explicitement exclus dans la police, tels que les dommages dus à l’usure, aux insectes et à la vermine, aux inondations, aux tremblements de terre ou à la guerre.

Source : NerdWallet

Cependant, certaines compagnies d’assurance ne couvrent pas les actifs difficiles à évaluer ou présentant un ensemble unique de risques. Il s’agit notamment des données électroniques, des documents commerciaux, de l’argent, des titres, des comptes, des factures, des véhicules, des récoltes, des animaux et des surfaces pavées comme les allées et les routes.

De combien d’assurance de biens commerciaux les entreprises américaines ont-elles besoin ?

Selon la couverture de la construction, la clé pour déterminer la couverture des biens commerciaux dont une entreprise a besoin est «de trouver un équilibre entre la valeur de votre ou vos bâtiments commerciaux et d’autres biens, votre capacité à payer pour réparer ou remplacer les biens et votre confort. avec le risque d’un incident dommageable.

« Acheter trop de couverture peut obliger votre entreprise à payer des primes inutilement élevées, mais être sous-assuré peut mettre votre entreprise en danger en cas de problème », ajoute le site Web.

Voici quelques-uns des facteurs clés que les entreprises doivent prendre en compte lors de l’évaluation de la couverture dont elles ont besoin pour obtenir, selon la société de renseignement sur la construction :

  • Estimation d’un bien commercial : Les entreprises doivent avoir une idée de la valeur réelle de la propriété commerciale et des autres actifs physiques. Cela peut être calculé en utilisant deux méthodes, à savoir la méthode du «coût de remplacement» ou en découvrant le coût de réparation ou de remplacement du bien et de son contenu aux coûts actuels, et la méthode de la «valeur de rachat réelle», qui correspond au coût de remplacement moins l’amortissement ou la perte de valeur due au vieillissement ou à l’usure.
  • Protections contre l’inflation : Les entreprises doivent également connaître l’effet de l’inflation sur le coût de remplacement ou de réparation de la propriété. Certains assureurs offrent la possibilité d’inclure une protection contre l’inflation dans la police, ce qui augmente la limite de couverture d’un certain pourcentage chaque fois que la police est renouvelée ou à un autre intervalle.
  • Exigences de coassurance : Les clauses de coassurance imposent au preneur d’assurance de maintenir un niveau de couverture minimum équivalent à un pourcentage de la valeur du bien. Les assureurs imposent généralement ces exigences parce qu’ils veulent s’assurer qu’ils reçoivent une prime équitable pour le niveau de risque qu’ils assument lorsqu’ils assurent la propriété.

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Combien coûte une police d’assurance des biens commerciaux?

Les prix des primes sont déterminés par un large éventail de facteurs, il est donc souvent difficile de fournir une estimation précise du coût d’une police de propriété commerciale. Ces facteurs comprennent :

  • La valeur de l’immeuble ou de la propriété
  • La valeur des actifs physiques associés à l’entreprise
  • Les types de périls couverts (de base, larges ou spéciaux)
  • Si l’assuré opte pour le coût de remplacement ou la couverture en espèces réelle
  • L’âge et l’emplacement du bâtiment
  • Le type d’industrie

Quels facteurs les entreprises américaines doivent-elles prendre en compte lors de la souscription d’une assurance de biens commerciaux ?

En raison du rôle crucial que joue l’assurance des biens commerciaux dans la protection d’une entreprise, Construction Coverage conseille aux entreprises de « faire le tour et de comparer les options de plusieurs fournisseurs pour s’assurer que vous disposez de couvertures qui répondent à vos besoins au meilleur prix possible ». Voici les principaux critères que la société affirme que les entreprises américaines doivent prendre en compte lors du choix d’une couverture de propriété commerciale :

  • Options de couverture : De nombreuses polices se ressemblent d’un assureur à l’autre en ce qui concerne les risques qui seront ou ne seront pas couverts. La société affirme que les entreprises devraient demander à leurs assureurs d’ajouter ou d’étendre des couvertures en fonction de leurs besoins commerciaux.
  • Limites de la politique : Les entreprises doivent s’assurer que la limite de leur police couvre la pleine valeur de leur propriété et de son contenu.
  • Primes et franchises : La couverture de la construction avertit les entreprises de choisir la police disponible la moins chère, ce qui pourrait leur coûter «des dizaines à des centaines de milliers, voire des millions» à long terme. La société conseille plutôt aux entreprises de rechercher des polices avec des primes et des franchises qui offrent « la meilleure valeur pour le montant de la couverture et le niveau relatif de risque auquel sont confrontées votre entreprise et vos biens ».
  • Déclaration des sinistres : Les entreprises doivent également s’assurer qu’elles peuvent naviguer facilement dans le processus de réclamation afin de minimiser les pertes financières et les perturbations de leurs opérations. Le processus est souvent défini dans la déclaration de divulgation du produit de la politique.
  • Réputation de l’entreprise : Les entreprises doivent rechercher des assureurs ayant de bons antécédents en matière de satisfaction de la clientèle et de pratiques commerciales équitables.
  • Stabilité financière: Enfin, le cabinet conseille aux entreprises de s’assurer que leur assureur est en bonne santé financière pour couvrir les sinistres qui pourraient survenir.

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